銀行貸款調查報告
在現(xiàn)在社會，大家逐漸認識到報告的重要性，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。為了讓您不再為寫報告頭疼，以下是小編為大家收集的銀行貸款調查報告，歡迎大家分享。
個人住房擔保貸款業(yè)務作為一款風險權重相對較低，盈利性強，經(jīng)濟基本收益率高的信貸產(chǎn)品，成為各大商業(yè)銀行利益的主要來源和利潤的新增長點，各大商業(yè)銀行因此加大個人住房擔保貸款業(yè)務的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業(yè)銀行開展此類業(yè)務的過程中也存在諸多風險，尤其是在當前房地產(chǎn)市場持續(xù)繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢下，個貸業(yè)務的潛在風險逐漸顯現(xiàn)。從“虛擬個貸”、開發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現(xiàn)我們可以看出個人住房擔保貸款并不是所謂的絕對風險低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，隨著當前房地產(chǎn)市場趨勢的不確定性逐漸增加，個貸業(yè)務的風險也在不斷擴大。其風險主要表現(xiàn)在：相關市場變化和政策調整對個貸業(yè)務的發(fā)展帶來了不確定性，銀行內控措施還不夠完善，部分員工合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，違規(guī)操作及失職行為時有發(fā)生，銀行內部風險管理工作依然有很多薄弱環(huán)節(jié)，給銀行個貸業(yè)務的發(fā)展和管理帶來了風險隱患。商業(yè)銀行在開展個貸業(yè)務的同時對相關業(yè)務風險進行預測和管理，以及建立完善的風險防范體系不僅關系著商業(yè)銀行的經(jīng)營穩(wěn)定，更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護航。因此，通過研究個人住房擔保貸款業(yè)務中的突出問題，從而分析其風險影響因素及探討相關風險防范措施具有重要意義。
一、個人住房擔保貸款業(yè)務中的突出問題
（一）客戶的真實情況掌握難度較大
從個人住房擔保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實性難以準確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調查手段和渠道不夠，許多客戶經(jīng)理風險防范意識不強，在進行貸前調查的過程中可能流于形式，簡化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進一步調查認定，為日后的貸后管理埋下風險隱患。
?。ǘ﹤€人住房擔保貸款業(yè)務質量下滑
一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個人征信報告上的貸款逾期信息，對銀行關于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計劃還款時間和還款期數(shù)，既達到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行。對于這種情況，銀行目前只能想方設法的進行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法。
?。ㄈ┑盅何镒鳛榈诙€款來源存在風險
一些商業(yè)銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務時過度依賴房地產(chǎn)抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價沒有大幅下滑，抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結合才能有效發(fā)揮作用。而在實際情況中銀行對抵押物的處置過程經(jīng)常發(fā)生糾紛，銀行通過訴訟來推進不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執(zhí)行，尤其是那些涉及多個債權人的案件，難以達成一致的分配意見。為防范此類風險，商業(yè)銀行必須重視第一還款來源，減少對第二還款來源的依賴。
?。ㄋ模┵J款辦理銀行在項目準入及貸款發(fā)放過程中
存在審核不嚴格及調查不充分的問題，部門經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作。一些銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務的過程中，未充分調查房地產(chǎn)開發(fā)商的資信、項目開發(fā)建設及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發(fā)商出現(xiàn)糾紛，導致合作項目出現(xiàn)違約風險。
二、個人住房擔保貸款業(yè)務風險成因分析
商業(yè)銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務中的風險主要源于：銀行內部管理控制措施不夠完善、部分員工合規(guī)經(jīng)營意識不強、信用缺失、監(jiān)管不到位、信息不對稱等。如果銀行切實落實貸前調查，認真審核貸款條件，執(zhí)行貸中審查，完善貸后管理，加強相關風險隱患的排查等，這些風險可以得到控制。具體來說，個人住房擔保貸款的風險成因來自以下幾個方面：
（一）個人信用意識淡漠，信用機制不夠完善
在現(xiàn)代化的國家經(jīng)濟中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側面反映出一個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平和國民素質的高低。健全完善的信用機制可以有效的治理市場上存在的失信現(xiàn)象，增強國民的信用意識，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現(xiàn)象得到控制。在目前的個貸業(yè)務中，商業(yè)銀行一般通過央行征信系統(tǒng)對個人及企業(yè)的信用進行查詢，但是征信報告僅能顯示貸款申請人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對影子銀行，如小貸公司、擔保公司、信托公司的借款信息無從查詢，對貸款客戶信用情況的了解不夠充分。商業(yè)銀行不能全面了解客戶的信用信息，在發(fā)放貸款的操作環(huán)節(jié)中審慎性不足，從而影響對貸款客戶未來還款能力和還款意愿的準確判斷。
?。ǘ┥虡I(yè)銀行風險控制和防范制度設計存在缺陷
近年來，由于個人住房擔保貸款業(yè)務量與日俱增，各大商業(yè)銀行在爭奪個貸業(yè)務市場份額的同時，忽視了個貸業(yè)務的風險管理，在實務中一些銀行個貸從業(yè)人員對借款人提供的有明顯疑點的資信證明不作進一步的調查核實，片面的認為有房地產(chǎn)作為抵押，放松了對第一還款源的調查認定，給未來的貸款回收帶來了風險隱患。
?。ㄈ┎糠稚虡I(yè)銀行在市場競爭和績效考核壓力下
不能平衡業(yè)績和風控之間的關系。個人住房擔保貸款業(yè)務作為一款“低風險，高收益”的信貸產(chǎn)品，廣受各大商業(yè)銀行青睞，導致同業(yè)競爭相對激烈。一個樓盤往往有幾家不同的商業(yè)銀行辦理個貸業(yè)務，甚至出現(xiàn)一個樓盤存在同一商業(yè)銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶的情況。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務，爭奪客戶資源的同時往往降低了對業(yè)務風險控制的要求，導致出現(xiàn)了“假個貸”，貸款資金流入股市等監(jiān)管部門明文禁止的違規(guī)問題，增加了個貸業(yè)務的風險。
?。ㄋ模┎糠纸?jīng)辦人員合規(guī)操作意識淡漠，履職盡責不到位
部分客戶經(jīng)理在個貸業(yè)務的貸前調查，貸款審核和貸后管理等環(huán)節(jié)履職盡責不到位，合規(guī)意識不強，在業(yè)務辦理過程中對相關程序流于形式，對客戶提供的證明材料調查不充分，不能達到銀行規(guī)定的標準，沒有對有疑點的客戶貸款證明材料作進一步的調查認定。甚至一些客戶經(jīng)理為了業(yè)績提升，幫助客戶填寫貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規(guī)行為。部分經(jīng)辦崗位人員責任心不強，作風懶散，有可能出現(xiàn)客戶重要信息錄入錯誤，抵押登記辦理不及時等問題。
?。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行個貸從業(yè)人員配置不夠，存在業(yè)務辦理疲勞的現(xiàn)象
銀行個貸工作勞動強度較大，尤其在當前銀行房貸余額持續(xù)高速增長的背景下，個貸業(yè)務從業(yè)人員沒有得到充分補充?？蛻艚?jīng)理考核壓力大，除了實地調查，家訪外，要準備長達幾十頁的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統(tǒng)操作，加班加點是常態(tài)，樓盤銷售旺季時客戶經(jīng)理還需要駐點營銷，工作非常辛苦。有些銀行的個貸業(yè)務部門由于工作量較大，常從社會上聘請兼職人員從事個人工作，難以適應個貸業(yè)務的高速發(fā)展。在業(yè)績壓力下，高強度的工作使得從業(yè)人員出現(xiàn)管理疲勞，導致個貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題的概率增加，從而增加了個貸業(yè)務的業(yè)務風險。
三、商業(yè)銀行個貸業(yè)務的風險防范措施
由于個人住房擔保貸款業(yè)務的風險較低，業(yè)務系統(tǒng)開展比較便利，產(chǎn)品收益較高，各大商業(yè)銀行都把個人住房擔保貸款作為大力發(fā)展的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行往往把重心集中在如何提高個貸業(yè)務的市場份額，而往往忽視了該種信貸產(chǎn)品的業(yè)務風險。在個貸業(yè)務近年來暴露出來的突出問題中我們應當汲取教訓，在拓展個貸業(yè)務規(guī)模的同時，嚴格控制和管理其業(yè)務風險，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。我認為商業(yè)銀行個人住房擔保貸款業(yè)務的開展要立足于風險可控性、產(chǎn)品成熟性、規(guī)模經(jīng)營型、客戶價值性、政策法規(guī)成熟性。
?。ㄒ唬┘涌焱晟苽€人征信體系建設
加快完善個人信用信息的共享機制建設，將電信運營商，水電費用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個人信用報告。加強對非銀金融機構的監(jiān)管，將非銀金融機構的客戶信息數(shù)據(jù)納入央行征信系統(tǒng)，尤其是P2P網(wǎng)貸，小額貸款等貸款信息，使得個人征信報告能夠更加全面地反映個人信用情況，商業(yè)銀行能夠全面掌握貸款客戶的信用狀況，進行合理授信，從而降低貸款客戶違約風險。
?。ǘ┘訌姾献鳈C構準入準度建設
近兩年來，由于經(jīng)濟下行壓力，導致許多房地產(chǎn)開發(fā)商和中小微企業(yè)資金壓力較大。銀行必須加強合作機構準入制度的建設，對擬合作的房地產(chǎn)開發(fā)商的開發(fā)資質、公司信用情況、項目信息、相關權屬證書情況等進行全方位的調查，同時密切關注貸款資金流向和開發(fā)商項目進展情況，嚴防騙貸，貸款資金挪用等情況的發(fā)生，從源頭上把控貸款風險。
?。ㄈ┩晟粕虡I(yè)銀行個貸業(yè)務風險防范制度，優(yōu)化個貸業(yè)務審批制度
個人住房擔保貸款業(yè)務一般由銀行個貸中心負責辦理，個貸業(yè)務客戶經(jīng)理進行貸前調查，獨立審批人進行貸款審批，這種模式使得審批人長期進行流程化、標準化的操作，導致審批人過度關注申報項目和貸款證明材料的合規(guī)性，而忽視了項目的實質風險；二是審批人對個人住房貸款合作項目及個人貸款客戶的審查主要依據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸款證明資料，不能親自進行真實性和準確性調查，對業(yè)務流程細節(jié)沒有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業(yè)銀行引入審批人對貸款客戶回訪制度，貸款審批人對存在疑點及其認為真實性或準確性有待調查的貸款客戶進行回訪調查。
?。ㄋ模蛻暨M行分類、嚴抓準入門檻、從源頭上規(guī)避風險
防范風險要從源頭抓起，個貸工作人員應根據(jù)資信水平對貸款客戶的進行科學分類，分別設定貸款最高額度、最大貸款成數(shù)和最長期限。對國家公務員、教師等應作為優(yōu)良客戶予以支持，對那些職業(yè)及輸入具有不穩(wěn)定性，無固定還款源的貸款客戶要從嚴控制。嚴格落實貸款客戶的準入門檻，同時注意多方交叉印證，增強客戶信息透明度，拓寬客戶增信渠道。注重核查借款人資信的真實性，要深入調查和核實，多渠道、全方面的了解貸款客戶的實際收入情況，加強對貸款第一還款來源的審查力度，從而改變商業(yè)銀行在風險控制管理中過度依賴第二還款來源的現(xiàn)狀。
（五）合理配置個貸從業(yè)人員
銀行開展個貸業(yè)務要結合自身業(yè)務實際情況，加強對個貸業(yè)務從業(yè)人員的配備，從業(yè)人員配備不足，不僅會影響個貸業(yè)務辦理效率，對業(yè)務的開展產(chǎn)生影響，還會影響個貸業(yè)務風險防控措施的實施。同時，要提高支行層面客戶經(jīng)理及審批人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德素質，樹立個貸從業(yè)人員的風險意識，通過對各類培訓，對商業(yè)銀行個貸從業(yè)人員進行業(yè)務培訓和職業(yè)操守教育，增強客戶經(jīng)理的業(yè)務能力、職業(yè)操守及風險防控意識。對違規(guī)操作及失職人員予以處罰，防范道德風險和操作風險。
?。┘訌娰J后跟蹤管理
改變商業(yè)銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對重點客戶和重點項目進行經(jīng)常性，周期性的分析和了解，及時掌握相關信息的變動。對抵押物的登記情況進行落實，對欠款期數(shù)較長的不良貸款加大清收力度，細化催收流程，將多重催收手段緊密結合起來提高預期貸款催收效率。個貸部門應建立并完善不良貸款分析報告制度，對逾期較長的不良貸款進行重點監(jiān)控和催收。
?。ㄆ撸┩ㄟ^個貸業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新來提升其風險控制水平
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、京東白條等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行的產(chǎn)品體系帶來了前所未有的沖擊，商業(yè)銀行應該結合自身業(yè)務特點和資源優(yōu)勢發(fā)展創(chuàng)新更好的貸款產(chǎn)品。例如，個人住房擔保貸款可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對貸款申請等服務進行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存量數(shù)據(jù)對貸款客戶進行更為全面的授信，從而提高個貸業(yè)務的質量，降低貸款風險。
四、結語
在當前加速推進利率市場化、金融脫媒持續(xù)深化、房地產(chǎn)市場不確定性增加、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，研究商業(yè)銀行個人住房擔保貸款的業(yè)務風險，全方位的分析個貸業(yè)務風險點，采取有效的風控防范措施，建立完善的風險控制管理體系。不僅有利于商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，更有助于我們順應宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢，促進房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)相互協(xié)調，走上可持續(xù)發(fā)展道路。（作者單位：湖北大學）
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