商業(yè)保險的重要性篇1
關鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品
保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。
一、保險業(yè)的特點
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結構，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權利義務關系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構（代理人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關機構為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如代理人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。 2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
商業(yè)保險的重要性篇2
【關鍵詞】社會保障；商業(yè)保險；人身保險；養(yǎng)老保險
一、商業(yè)保險與社會保障體系概述
（一）商業(yè)保險概述
商業(yè)保險是保險機構以盈利為目的與投保人訂立保險合同而產(chǎn)生的保險形式。囊括了財產(chǎn)保險、人壽保險和健康保險。商業(yè)保險的經(jīng)營目的是為了將投保人風險分散、提供風險管理服務，最大化企業(yè)利潤與投資者的收益。除了分散風險的作用以外，保險資金具有長期性、穩(wěn)定性，是金融市場以及經(jīng)濟建設的重要資金來源。經(jīng)濟建設更是離不開保險資金的支持，京滬高鐵、上海世博會、北京地鐵等項目的建設都有保險資金的投入。我國經(jīng)濟建設已經(jīng)越來越離不開保險業(yè)在資金方面的有力支持。
（二）社會保障體系概述
社會保障體系涵蓋了社會保險、社會救濟、社會福利以及社會優(yōu)撫。社會保障的經(jīng)營主體是政府或由政府指定的機構。目的是追求公平正義與整個社會的和諧穩(wěn)定。從發(fā)展歷程可以看出，我國建立社會保障制度完善社會保障體系，從而維護社會和諧穩(wěn)定、促進社會公平發(fā)展，同時，多層次的社會保障體系對我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，社會保障體系的建立能夠維護社會和諧穩(wěn)定，促進社會的公平，保持勞動力的再生產(chǎn)能力。完善的社會保障體系為我國經(jīng)濟發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。
二、商業(yè)保險在社會保障體系中的地位與作用
我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險作為其一個重要的組成部分，它的地位與作用是不可忽略的，并且將進一步地體現(xiàn)出來。
（一）商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分
社會保障體系涉及我們每一個社會公民的利益，因此，其發(fā)展也應緊緊跟隨時代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方而的需求，而這一切都需要商業(yè)保險的參與和運作。完善的社會保障體系才能促進經(jīng)濟社會的全面發(fā)展，而且對于每一個人都應當是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，社會保險只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險的基礎上滿足社會成員更多的需求。
（二）商業(yè)保險機制對社會經(jīng)濟運行的維護和調(diào)節(jié)作用使我國社會保障制度進一步完善
生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)的無限循環(huán)構成了社會再生產(chǎn)的動態(tài)過程。風險事故導致其中任一個環(huán)節(jié)的中斷都會使社會再生產(chǎn)陷入停頓。商業(yè)保險借助其經(jīng)濟補償，可以保障或及時修復社會再生產(chǎn)的運行，維護我國社會再生產(chǎn)在時間上的連續(xù)性和空間上的平衡性。商業(yè)保險機制通過對我國社會經(jīng)濟資源配置的調(diào)節(jié)和資金市場的調(diào)節(jié)，推動資源在社會生產(chǎn)的各個領域合理流動，實現(xiàn)資源配置的效率優(yōu)化，保證了經(jīng)濟發(fā)展資金來源，支持經(jīng)濟建設，同時，通過商業(yè)保險，人們可以將而臨的風險轉移出去，消除了人們的恐懼心理。為生產(chǎn)和生活創(chuàng)造了穩(wěn)定、安全的環(huán)境。商業(yè)保險機制對我國社會經(jīng)濟運行的維護和調(diào)節(jié)的作用有力地推動了我國社會經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，而經(jīng)濟的發(fā)展反過來必然帶動商業(yè)保險和社會保障制度的整體提升。
（三）資金融通和運作機構
商業(yè)保險除了具有一般的經(jīng)濟補償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進行資金的融通和運作。一直以來，我國政府在社會保障支出方而已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期低下是造成這一問題的重要因素。因為就社會保障基金而言，其直接投資運作的成本較高，而且運作的渠道也比較窄，投資方式較穩(wěn)健，所以收益較低，而商業(yè)保險對于資金的融通和運作大大加快了資金流轉，運作渠道多樣，這就大大降低了融資成本，補充了社會保障資金運作效率低的缺陷。
三、對商業(yè)保險發(fā)展的建議
（一）政府應當制定相關政策，促進商業(yè)保險的發(fā)展
一般來講，商業(yè)保險與社會保障正向相關，商業(yè)保險的發(fā)展對社會保障事業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用。因此，政府應該有合理的政策安排，支持商業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，留給保險經(jīng)營者盈利的空間。政府可以制定相應的免稅政策和財稅補貼，支持養(yǎng)老、醫(yī)療、勞動保障等具有社會意義的商業(yè)保險的發(fā)展，對特定群體采取相應保險補貼措施，從而進一步發(fā)掘商業(yè)保險的發(fā)展空間，使商業(yè)保險能夠更好地起到補充社會保障的作用。
（二）政府應當明確界定商業(yè)保險和社會保障的業(yè)務范圍
商業(yè)保險應當作為社會保障的補充而存在，而不應出現(xiàn)兩者爭搶業(yè)務的情況。但由于我國存在商業(yè)保險和社會保險不分的歷史遺留問題。兩者相互競爭，長此以往，勢必會影響到兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展和社會保障體系改革的大局。政府必須從法律規(guī)章上對其加以明確界定，避免政出多頭，使得商業(yè)保險和社會保障能夠一直發(fā)揮正相關性，共同健康的發(fā)展，使商業(yè)保險更好的發(fā)揮其長期性穩(wěn)定性和多渠道的優(yōu)勢，促使我國的社會保障體系不斷發(fā)展和完善。
參考文獻
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作者姓名
商業(yè)保險的重要性篇3
關鍵詞：商業(yè)健康保險； 專業(yè)化 ； 建議
構建與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應的社會保障體系、促進社會保障體系的不斷完善、服務社會主義和諧社會建設，一直是黨中央、國務院以及各地方黨委政府以人為本、執(zhí)政為民、貫徹落實科學發(fā)展觀的重大全局性問題。商業(yè)健康保險是我國醫(yī)療保障體系的重要組成部分,關系到廣大人民群眾的健康和幸福。大力發(fā)展商業(yè)健康(醫(yī)療)保險，并把商業(yè)醫(yī)保與社會醫(yī)保結合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定社會。
1 我國商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀
近幾年來，我國健康保險業(yè)務量迅速增長。十六大以來，商業(yè)健康保險快速發(fā)展，年均增長速度高于30%。2006年，健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.28%。2007年健康險保費收入為384.2億元。健康險在人身險總保費收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8% 。在業(yè)務總量繼續(xù)增長的同時，健康保險市場和產(chǎn)品結構進一步優(yōu)化。2006年，近100家保險公司開辦了各類健康保險業(yè)務，其中包括：人保健康、平安健康等4家專業(yè)健康險公司，形成了經(jīng)營主體多元化的競爭格局，專業(yè)健康險公司的保費收入近10億元，市場份額提升較快。另外，健康保險的產(chǎn)品結構進一步優(yōu)化。目前已提供健康保險產(chǎn)品近千種，分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護理保險四大類，并開始向居民的健康管理等服務領域延伸。目前雖然產(chǎn)品仍然以疾病保險和醫(yī)療保險為主導，但失能收入損失保險和長期護理保險也得到了較快的發(fā)展，健康保障功能進一步顯現(xiàn)。
2 我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題
雖然我國商業(yè)健康保險近幾年獲得了快速發(fā)展，但總體而言，目前我國商業(yè)健康保險還處于初級階段，還存在不少亟待解決的問題。集中表現(xiàn)在:一是整體規(guī)模小。與國外商業(yè)健康保險發(fā)展情況相比,我國商業(yè)健康保險普及率很低。美國參加各種商業(yè)健康保險的人口占85%。我國臺灣地區(qū)商業(yè)健康保險的覆蓋率高達96%。2006年我國人均商業(yè)健康保險費支出還不到30元,是美國2001年的1/90；2006年我國商業(yè)健康保險深度僅為0.293%,低于發(fā)展中國家的平均水平(3%)。二是產(chǎn)品單一、同質性嚴重、市場供求矛盾突出。雖然目前市場上健康險產(chǎn)品近千種,但基本上表現(xiàn)為與基本醫(yī)療保險的保障水平具有較強替代性的保險產(chǎn)品,或者是與基本醫(yī)療保險相銜接的團體補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。并且集中在定額給付型的疾病保險產(chǎn)品,短期(如一年期)的產(chǎn)品居多。補償性的醫(yī)療費用保險產(chǎn)品如個人住院費用醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險產(chǎn)品少；長期保障的產(chǎn)品少。而這些恰恰是老百姓所需要的。這樣,市場上一方面表現(xiàn)出社會公眾對健康保險需求迫切,另一方面保險公司有效供給嚴重不足。三是保險費率偏高,保障程度偏低。老百姓生活確實需要商業(yè)健康保險,但事實上它與老百姓的距離卻很遠。對老百姓而言,目前商業(yè)健康保險最突出的問題是價格偏高, 造成這一問題的原因是缺乏精算所需的疾病發(fā)生率和醫(yī)療費用率等基礎數(shù)據(jù), 由于我國不同時期、不同地區(qū)的疾病發(fā)病率和醫(yī)療費用率有很大不同,而且數(shù)據(jù)變化很快,監(jiān)管部門要想制定出一張統(tǒng)一的、全國性的發(fā)病率表和醫(yī)療費用表難度很大，因此國內(nèi)至今沒有一張統(tǒng)一、科學的發(fā)病率表和醫(yī)療費用表。保險公司為了避免收不抵支在產(chǎn)品定價上偏于保守,而高高在上的價格難以吸引更多的投保人以攤薄風險降低單位保費,從而造成惡性循環(huán)。從保障效果來看, 保障程度偏低。對于重疾險,保險公司往往把風險控制放在首位,制定出非?？量痰睦碣r條件。與普通人對于疾病保險的直觀理解不同,市面上的重大疾病保險并非只要得了保險合同上規(guī)定的疾病就可以得到賠償,事實上要獲得賠付,不僅要得規(guī)定的病,還要按規(guī)定的方法診斷與治療,甚至還要按規(guī)定的癥狀去生病。在很多情況下,當滿足了保險合同的賠付條件,患者已經(jīng)瀕臨垂死的境地,從而讓疾病保險的保險目的失去了價值和意義。而健康保險的另一大類型-費用報銷型保險,往往是一年期的短期險種,續(xù)保審察嚴格,并且有投保年齡上限,因而難以滿足消費者的醫(yī)療保障需要。四是保險條款不嚴謹、不完善,管理的隨意性大,實務操作不規(guī)范、缺乏統(tǒng)一標準。造成這一問題的重要原因在于缺乏專業(yè)化經(jīng)營。目前,我國商業(yè)健康保險業(yè)務基本上采取附加于人壽保險業(yè)務由壽險公司統(tǒng)一經(jīng)營的模式,缺乏專業(yè)性。完全用壽險、財產(chǎn)險的經(jīng)營理念和組織來經(jīng)營醫(yī)療險,造成產(chǎn)品開發(fā)、流程設計、風險評估、風險監(jiān)控、專業(yè)培訓和市場營銷的系統(tǒng)偏差。
3 發(fā)展我國商業(yè)健康保險的幾點建議
3.1 營造寬松良好的外部經(jīng)營環(huán)境
給予商業(yè)健康保險應有的社會地位。國家應將其作為社會醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分而納入其中，并以相關法律、行政法規(guī)等形式確定下來。財稅政策支持。國家財稅部門應該給予一定的稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵商業(yè)健康保險的快速發(fā)展。一是應允許經(jīng)營健康險業(yè)務的保險機構享受以下稅收優(yōu)惠：保費收入免征營業(yè)稅，利潤免征所得稅。二是應允許參加商業(yè)健康保險的投保人，其繳納的保費和獲取的保險金享受以下稅收優(yōu)惠：若企業(yè)團體投保的保費支出部分，可以在一定額度內(nèi)列入成本，在稅前列支；個人繳納的保費部分，不征收個人所得稅，且個人獲取的醫(yī)療保險金也不征收個人所得稅。提高商業(yè)健康保險的社會認同感。保險公司應定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用，大力普及健康保險知識，增強社會各界的保險意識，以提高商業(yè)健康保險的社會認同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護。政府在健康醫(yī)療保險市場中應發(fā)揮積極的作用。政府應在以下方面有所作為：①積極推進城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革，擴大覆蓋面，使廣大職工真正享有醫(yī)療保障。②加強對醫(yī)療服務提供者的管理。這是規(guī)范醫(yī)療行為、防范道德風險的關鍵。③對藥品生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)進行監(jiān)控，從源頭上治理“回扣促銷”等不正之風，使患者既享受到較廉價的藥品，同時又保證用藥安全。
3.2 注重市場調(diào)研，把握市場需求，重視產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略
商業(yè)保險的重要性篇4
【關鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)養(yǎng)老保險 經(jīng)營策略
隨著中國進入老齡化社會，我國的養(yǎng)老保障問題，特別是農(nóng)村的養(yǎng)老問題愈發(fā)凸顯其重要性。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險對于提高保險業(yè)整體發(fā)展實力，完善農(nóng)村社會保障體系，建設社會主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義[1]。如何有效推動農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展、加快促進社會主義新農(nóng)村建設，成為當前保險業(yè)面臨的重大理論和實踐課題。
一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性
（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是應對老齡化趨勢的有力舉措
據(jù)全國老齡工作委員會辦公室向社會的《2012年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，全國60歲及以上老年人口已達1.94億，占總人口的14.3%；2010年～2020年的十年平均每年新增596萬老年人，年均增長3.28%，至2050年將達4億老人。目前，我國農(nóng)村60歲以上老年人數(shù)量為1.25億，占全國老年人的64.4%；預計到2050年，這一數(shù)字有可能達到2.5億[2]。面對如此嚴峻的農(nóng)村老齡化形勢，如果不能妥善處理農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，將對我國政治、經(jīng)濟和社會造成嚴重影響。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險作為多種養(yǎng)老保障手段之一，具有效率高、靈活性強等特點，通過引入商業(yè)保險機制參與農(nóng)村社會管理，能夠大大提高農(nóng)村老年人的保障水平，有效減輕老齡化對政府管理和財政帶來的巨大壓力，也是解決“三農(nóng)”問題重要方式之一，對于構建和諧社會具有重要的意義。
（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是對傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的積極改革
我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)的養(yǎng)老，以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老兩種模式為主。隨著社會的發(fā)展變化，計劃生育政策的有效實施導致農(nóng)村家庭日益趨向“4-2-1”的結構，打破了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老機制[3]；農(nóng)村青壯年勞動力向城市不斷集中，嚴重地削弱了家庭成員之間的互助功能，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日趨弱化。由于生產(chǎn)資料的價格提升，生產(chǎn)成本提高，農(nóng)民從土地中得到的收益越來越?。浑S著我國城市化進程的不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的耕地在不斷的減少，依托土地作為單一的生存來源已具有極大的局限性，土地保障已不能擔當起農(nóng)民養(yǎng)老的最后一道防線的作用。農(nóng)村大量留守老人、空巢老人已直接面臨老無所養(yǎng)、病無錢醫(yī)的危險局面，迫切需要商業(yè)養(yǎng)老保險替代傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式。
（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會養(yǎng)老保險的有益補充
我國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險主要目的是保障廣大農(nóng)民的晚年基本生活需求，以個人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持，體現(xiàn)了“廣覆蓋”“低保障”和“社會公平”的原則，但同時也表現(xiàn)出養(yǎng)老金數(shù)額低、保障能力有限等不足[4]。商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足不同年齡、不同類別、不同性別、不同收入、不同地域農(nóng)民的多層次、多樣性需求.隨著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的擴展，將會有越來越多的農(nóng)民，通過投保多層次、多樣性的商業(yè)養(yǎng)老保險，來滿足自身的保障需求。商業(yè)養(yǎng)老保險恰好是社會養(yǎng)老保險的重要補充，兩者互相促進，互相發(fā)展。對完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。
（四）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要渠道
我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟，使農(nóng)村潛在著廣闊的保險市場，為商業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。而如今大部分的保險公司的目標市場仍然集中在城市，僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務[5]，農(nóng)村保險則是尚未完全開發(fā)的處女地，其市場潛力巨大。在技術層面來講，商業(yè)保險公司在經(jīng)營管理的技術和方法上都有一定的優(yōu)勢，可以通過合理的投資組合促進養(yǎng)老基金的保值增值，通過準確的精算技術確定繳費標準和給付水平將風險共擔，不僅緩解了財政緊張的狀況，也促進了保險公司的業(yè)務發(fā)展。因此農(nóng)村市場是商業(yè)保險公司業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展新的增長點。大力發(fā)展農(nóng)村人身保險，提高其養(yǎng)老保障功能迫在眉睫。當前各家保險公司充分利用自身有利條件，創(chuàng)新經(jīng)營理念開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險市場，也是為了適應日趨激烈的競爭形式，保證可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀及困境
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)過多年發(fā)展，其社會接受程度、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和業(yè)務量都有顯著提升，商業(yè)養(yǎng)老保險逐漸成為我國農(nóng)民養(yǎng)老不可或缺的重要保障。但目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展情況，同我國農(nóng)村龐大的潛在需求相比，還十分不對稱，主要有以下幾方面制約因素。
（一）政府總體規(guī)劃不夠，政策支持不明顯
政府職能部門缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，整體思路沒有向社會明晰；在基本養(yǎng)老保險制度沒有完善的情況下，政府對補充養(yǎng)老保險介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展；在農(nóng)村養(yǎng)老保險的制度提供與財政支持等方面承擔的責任不足，關注點偏重于經(jīng)營業(yè)績；相關立法滯后，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)的不規(guī)范行為缺乏有效約束；缺乏支持、補充與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全；縣、村一級缺乏商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管職能部門，市場監(jiān)管不力，農(nóng)民權益容易受到侵害。[6]種種因素導致商業(yè)養(yǎng)老保險難以發(fā)揮其應有的功能，在農(nóng)村保險體系中定位不準，發(fā)展受限。
（二）農(nóng)民理解認同度不強，購買意識淡薄
我國農(nóng)村信息閉塞，農(nóng)民文化水平普遍不高，當新事物和新信息進入農(nóng)村時，農(nóng)民理解和接受相對困難，農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的認同度有限；農(nóng)村以家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老、風險自御，對天災人禍“宿命論”等觀念由來已久、根深蒂固，通過保險來抵御風險的意識淡薄[3]；農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)民可支配收入較少，少量閑余資金往往存入銀行，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的儲蓄和投資認識不足；農(nóng)村青壯年勞動力大量涌入城市務工，老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的接受和理解更加困難，購買更為謹慎。
（三）保險公司供給不足，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營主體匱乏，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有限的保險機構在農(nóng)村的數(shù)量、分布和工作人員數(shù)量更顯不足，市場競爭不充分、服務質量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求；農(nóng)村自然環(huán)境差異較大，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，導致商業(yè)養(yǎng)老保險機構布局不合理，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)業(yè)務發(fā)展差異過大，尤其是西北、西南等落后地區(qū)農(nóng)牧民商業(yè)保險幾乎沒有涉足。
（四）營銷模式不合理、服務管理相對滯后
農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險公司的保險產(chǎn)品在設計上與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)民大多數(shù)既沒有較高的儲蓄資金來支付過高保費，也無需很高的保險賠付額，而保險公司產(chǎn)品設計主要定位于城鎮(zhèn)市場，少有推出適合農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險新品種，保險費率偏高，往往超出了農(nóng)民的可接受范圍，難以有效響應農(nóng)民的保險需求。同時，商業(yè)養(yǎng)老保險公司在農(nóng)村市場上的營銷制度和管理服務體系不完善，其營銷、服務、培訓體系均未針對農(nóng)村市場的特點進行制定，導致養(yǎng)老保險業(yè)務難以在農(nóng)村推廣，相關售后服務、理賠服務跟進不及時，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展的重要因素。[7]
三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營策略分析
面對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展過程中遇到的種種困難，保險公司可以實施一系列有針對性的調(diào)整策略。加快適應農(nóng)村保險市場，不斷拓展業(yè)務，以期改變農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展緩慢的局面，切實發(fā)揮應有作用，取得更大經(jīng)濟效益。
（一）產(chǎn)品開發(fā)策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設計上，應以農(nóng)民的需求為導向，根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、消費習慣、農(nóng)村居民的家庭人口結構、傳統(tǒng)風俗等特點進行有針對性的開發(fā)適合于農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險保障產(chǎn)品。在產(chǎn)品的定位上，可根據(jù)不同收入水平、不同家庭情況，開發(fā)繳費期限靈活、保障范圍較廣的保險產(chǎn)品。在條款設計上，通俗化的條款設計便于廣大農(nóng)村居民的理解，靈活的繳費方式有利于農(nóng)村居民根據(jù)自身收入的情況對繳費的時間和繳費期限進行調(diào)整，保單貸款的實現(xiàn)可以幫助農(nóng)村居民進行短期的資金借貸和拆借，多層級的保險金給付可以為農(nóng)村居民實現(xiàn)養(yǎng)老保障需求方面提供多層級的服務。
（二）宣傳和營銷策略
在宣傳和營銷方面，要注重創(chuàng)新方法手段，不斷適應農(nóng)村市場，拓展營銷網(wǎng)點，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心、輻射村戶的營銷服務體系，降低逐戶上門銷售的成本，提高業(yè)務覆蓋率。同時要加大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳力度，通過電視、報刊、雜志等媒體，和宣傳欄、標語等更容易農(nóng)民接受的手段，在農(nóng)村欄目、老年欄目廣泛宣傳；注重在農(nóng)村中培養(yǎng)良好口碑，通過農(nóng)民口口相傳提高認知和接受程度；加強針對城市中農(nóng)村務工人員的宣傳，培養(yǎng)其為家中老人購買養(yǎng)老保險解決后顧之憂的意識。
（三）管理策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的管理和營銷方面，商業(yè)保險公司有必要對現(xiàn)行的管理制度進行改革，加強營銷隊伍管理、培訓和服務體系建設，積極探索適合于農(nóng)村保險業(yè)務營銷的教育培訓方法。針對農(nóng)村營銷人員理論知識薄弱的現(xiàn)狀，建立體系化的培訓管理系統(tǒng)，不斷提高營銷隊伍整體素質。要注重強化營銷人員的職業(yè)素養(yǎng)和誠信意識，防止因個別業(yè)務人員素質不高，造成對養(yǎng)老保險業(yè)務不信任的區(qū)域化影響。要提高營銷人才的本地化水平，說方言、嘮家常，從心理上更為親近，也更能夠依據(jù)營銷對象的實際需求推薦所需業(yè)務。在銷售過程中保險銷售服務人員需要根據(jù)農(nóng)民的實際經(jīng)濟水平，幫助他們選擇相適應的保險保障產(chǎn)品，設計合適的保單繳費水平和繳費期限，同時將保險條款以通俗化的方式準確的為客戶解說，并簡化單證的流程，幫助農(nóng)民完成整個保單的投保。
（四）服務策略
商業(yè)保險公司要在保全、咨詢、投訴等方面針對農(nóng)村地區(qū)的特點，建立簡單、完善、易接受和理解的服務體系。建立知識普及培訓體系，通過為農(nóng)民開設保險知識、健康知識宣傳講座服務。加強保險營銷人員和客戶之間的聯(lián)系，提高農(nóng)民對保險業(yè)務的了解和信任。建設有農(nóng)村特色的標準化、專業(yè)化的理賠服務體系，建立專業(yè)的理賠服務隊伍，確保在理賠過程中，為客戶提供快速、合理和人性化的服務。優(yōu)化核賠、理賠的流程，擴大各層級營銷服務網(wǎng)點的權限，確保保險理賠程序方便、快捷。
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商業(yè)保險的重要性篇5
論文摘要：國際上出口信用保險呈現(xiàn)出三走新趨勢：經(jīng)營機構的私有化、政府角色的再定住以度出口信用保險服務的國際化。針對我國出口信用保險的現(xiàn)狀，站臺當前出口信用保險發(fā)展的國際潮流，探討我國出口信用保險的性盾定位、承保機構、承保方式、政府作用等問題成為擺在我們面前的一個重要課題。
出口信用保險自問世100多年來，在國際貿(mào)易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險傳統(tǒng)上屬于政策性保險．完全是政府或政府授權的機構進行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險出現(xiàn)了許多較大的變化，尤其是私營保險商的出現(xiàn)。面對國際出口信用保險的新潮流．我國的出口信用應如何發(fā)展，是否借鑒國外發(fā)展模式值得思考與研究。
一、傳統(tǒng)出口信用保險
出口信用保險是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風險(包括政治風險與商業(yè)風險)所提供的保險服務．它是促進本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險具有兩個顯著的特點：一是出口信用保險多由政府主辦，二是出口信用保險具有雙邊性。出口信用保險所覆蓋的風險大、承保的收益小，涉及的地域廣、發(fā)揮的作用大，正是基于其高風險、高保障、低收益的性質，國家才積極地參與并支持出口信用保險的發(fā)展。政府充當出口信用保險的保險人，由國家財政提供保險準備盤直接創(chuàng)辦出口信用保險機構，制定頒布相關法律法規(guī)井提供各項優(yōu)惠政策對出口信用保險進行支持出口信用保險的第二個特點是業(yè)務的雙邊性，即業(yè)務其涉及進口國與出口國兩國．不{步及第三個國家。WwW.133229.COm出口信用保險由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險服務。
對出口商而言，出口信用保險為收j[提供了保障。在國際結算中，對于采用非信用證結算的出口商來說，賒銷及跟單托收等方式往往伴隨著較高的收匯風險。國際貿(mào)易的復雜性使出口商對進口國與進口商的風險認識不夠全面與及時，對國際貿(mào)易中的欺詐行為更是肪不勝防。出口信用保險將出口商所面臨的風險轉結了政府，對國家信用取代了商業(yè)信用。對進口商而言，在投有出口信用保險的情況下，以商業(yè)作用為保證的結算方式是不容易為出口商所接受的。一國政府在給出口商以出口信用保證時，就相當于為進口商進行了信用擔保。進口方的信譽越高，就越容易獲得出口國對它的信用擔保，從而有利于國際貿(mào)易的良性循環(huán)與不斷發(fā)展。對銀行而言，出口信用保險往往是銀行進口信貸業(yè)務不可或缺的組成部分。一國銀行在向出口商提供出口信貸時，由于涉及貸款金額大、期限長、利率低，一般會要求出口辦理出口信用保險，以保證資金的安全。
二、出口信用保險的新發(fā)展
(一)出口信用保險的經(jīng)營機構私有化
僅僅在十幾年前，政府還是出口信用保險的承保者，而現(xiàn)在，約有25％的短期業(yè)務是由私營保險商在經(jīng)營出口信用保險短期業(yè)務的私有化特征越來越明顯。僅1996年，私營保險商的保費收入就超過4億美元，保險金額超過400億美元。估計再過l0年左右，這些短期業(yè)務太部分將由私營保險商掌握。在經(jīng)營機構私有化的浪潮中．私營保險商提供了更多的新產(chǎn)品，受到了出口商的歡迎不但如此，出口商還能更容易得到貿(mào)易融資與更多的風險保障，如裝船前風險、出口前融資風險、易貨貿(mào)易風險等特殊風險。對于不適用于伯爾尼協(xié)議指導條例的交易，私營保險商也能提供保險服務。出口商是經(jīng)營機構私有化直接的受益者經(jīng)營機構私有化不僅受到了出口商的歡迎．也受到了長期以來承辦出口信用保險的政府的歡迎。
【二)政府角色的再定位
以往，政府出口信用保險機構偏重于對出口商提供保險來推動車國貿(mào)易發(fā)展和積累外匯．卻忽視了對出口信用保險中的風險進行管理與分散，致使政府建立或授權建立的許多出口信用保險機構連年發(fā)生虧損。在這種壓力之下，政府對自己在出口信用保險中的角色進行了重新定位，實施了一系列提高效率的方案和措施。例如把發(fā)展貿(mào)易的角色與融資角色相分離、增強內(nèi)部信息網(wǎng)絡系統(tǒng)以加強對海外客戶的了解、提高風險資產(chǎn)管理能力等等。政府角色的再定位還表現(xiàn)在政府與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構與其的關系是一種純競爭的關系隨著私營保險商的發(fā)展，政府逐步認識到他們存在的臺理性與必要性，開始盡力避免競爭、進行臺作：一般而言政治風險與中長期風險仍然由政府機構承擔，短期商業(yè)風險則由政府授權給私營保險承擔。在涉及到多個國家的出口而需要相互融資時，政府與私營保險商也常常成為臺作者。政府與私營保險商之間的臺作范圍越來越廣，已經(jīng)發(fā)展到了由組織良好的機構來為其進行統(tǒng)一安排的格局。
(三)出口信用保險服務國際化
在貿(mào)易全球化與金融全球化趨勢下，出口信用保險服務也正實現(xiàn)著國際化。歐盟的出口信用保險業(yè)務在8o年代以前幾乎完全限制在車國市場，在認識到出口信用保險的特殊性后，歐盟委員會單獨頒布了一條指令，井把它作為1992年單一市場改革的一部分。該指令允許成員國內(nèi)注冊的信用保險商在歐盟范圍內(nèi)經(jīng)營業(yè)務?，F(xiàn)在，歐盟信用保險市場已經(jīng)成為運作良好的區(qū)域保險市場，并且還能夠在其他許多國家，如美國經(jīng)營保險業(yè)務。
三、我國出口信用保險的現(xiàn)狀及問題
(一)我國出口信用保險的現(xiàn)狀
1．出口信用保險的承保人。我國的出口信用保險是在80年代束發(fā)展起來的。1989年，國家責成中國人民保險公司試辦出口信用保險業(yè)務。1994年，中國進出口銀行也有了辦理出口信用保險業(yè)務的權力。目前，出口信用保險業(yè)務由中國人民保險公司和中國進出口銀行兩家機構共同辦理。
2．出口信用保險的承保業(yè)務。出口信用保險業(yè)務可分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險。1992年以前，我國出廿信用保險只開辦了以保證出口企業(yè)收亍[安全性的短期業(yè)務，1992年中國人民保險公司開始辦理中長期出口信用保險業(yè)務現(xiàn)在已初步形成了包括短期出口信綜臺險、出口買方信貸保險、出口賣方信用保險、國外來料加工保險、海外工程承包保險和保函類、海外投資保險在內(nèi)的出口信用保險體系。
3出口信用保險的承保方式。我國規(guī)定出口信用保險的承保方式必須符臺三大原則。其一，統(tǒng)保原則。即要求出口商必須將非信用下結算的全部出口業(yè)務統(tǒng)一投保。出口企業(yè)在一定時期或一定區(qū)域市場上的所有業(yè)務都要一次性辦理出口信用保險；其二，買方信用限額原則保險人對出口商所承擔的保險是有限額的，買方信用限額是保險人承擔的最大保險責任；其三，部分賠償原則對商業(yè)信用風險和政治風險的賠付多為80％一90％，屬部分賠償。
(二)我國出口信用保險現(xiàn)存問題
l承保機構重疊。目前同時在兩家機構經(jīng)營出口信用保險，機構重疊、權責不明’資源浪費，這是不臺理的。由非政策性的保險公司承保致策性保險業(yè)務不符臺市場經(jīng)濟的內(nèi)在要求，隨著我國經(jīng)濟俸制改革的深化，人保轉向“國有獨資商業(yè)保險公司”的角色定位，再由人保繼續(xù)代表政府辦理出口信用保險既不利于人保商業(yè)性保險業(yè)務的開展．也不利于出口信用保險這一政策性保險業(yè)務的發(fā)展。
2．參保比率低。我國的出口信用保險仍然處于較坻的水平，與外貿(mào)的大幅增長不相符合。在我國全部出口額中大概只有11％左右的出口貿(mào)易投保了出口信用保險，我國投保出口信用保險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的3％左右．有的企業(yè)甚至不知道出口信用保險的存在。
3實際費率過高?，F(xiàn)行出廿作用保險實行差別費率。根據(jù)各國風險狀況、資信等級與進口企業(yè)的情況分類確定保險費用，大致分為4類。其中，一類費率為0．69％左右，四類費率為383％左右。實行差別費率，符臺國際慣例，但我們的差別費率的名義值是合理的、實際值卻偏高。這是由于根據(jù)出口信用保險的部分賠償原則，企業(yè)要自擔10％一20％的風險，出口利潤本來就利微，費率偏高導致企業(yè)無法承擔．不符舍政策性保險的初衷4統(tǒng)保方式收效差。作為政策性保險，實行統(tǒng)保原則主要不是為滿足企業(yè)最低利潤率的需要，而是作為促使企業(yè)提高警惕、防范風險的手段之一。當這一原則從根本上影響到外貿(mào)企業(yè)的出口積極性，這一原則就有待改進。如何通過出口信用保險促進外貿(mào)企業(yè)的出口．同時注重提高風險控制是有待解決的一問題。
四、對發(fā)展我國出口信用保險若干問題的思考
(一)出口信用保險性質
出口信用保險是繼續(xù)以政策性保險的方式運作，還是考慮到國際上出口信用保險發(fā)展的新趨勢，走私有化發(fā)展的道路．抑或是把二者相結合?在保險市場上．我國的保臉公司數(shù)目不多，起步晚，還不具備辦理象出口信用保險這樣風險大、要求高的保險險種。國外的私營保險商往往擁有強大的開發(fā)能力，能夠在出口信用保險方面開發(fā)新險種、不斷創(chuàng)新．這一點我們的保險公司就很難做到。即使這樣，國外的私營保險商在保險市場上，尤其是出口信用保險方面還沒有壯大到足夠取代政府角色的地步，確切地說，它是通過補充政府信用保險業(yè)務而發(fā)展起來的。在我國當前需促進國際貿(mào)易、加大出口信用保險作用的背景下，出口信用保險需要政府的扶持，這一點不容懷疑。
(二)出口信用保險承保機構
為理順我國出口信用保險的發(fā)展，有學者建議成立中國進出口保險公司，把出口信用保險交由該政策性保險公司完成。對此，筆者認為中國進出口銀行作為專門的政策性外貿(mào)銀行，在發(fā)展出口信用保險業(yè)務上有不可替代的優(yōu)勢，將出口信用保險從中脫離弊大于利。建議由中國進出口銀行全權負責我國的進出口保險業(yè)務，出信用保險中的短期業(yè)務可借鑒國外的作法，委托給人保公司，這樣既明確了二者的權限與責任，又能充分利用人保與中國進出口銀行各自的優(yōu)執(zhí)，在機構設置上避免了大調(diào)整。國際經(jīng)驗也證明了這種方式是可行且有效的。
(三)出口信用保險承保方式
考慮到出口信用保險的特殊性，我們應努力督促企業(yè)投保．減少風險與損失，但這不是說就只能采用統(tǒng)保方式，因為實踐已經(jīng)表明．這種求全的方法并不能起到多大的作用。如果實行企業(yè)自主選擇投保，出口信用保險的承保金額就會大大地上升。當然風險也會急劇上升．因為企業(yè)可以選擇投保，那么他所投保的業(yè)務必然會是企業(yè)自認為風險較大的業(yè)務。這就對保險公司的業(yè)務管理提出了更高的要求。
(四)出口信用保險中政府作用
商業(yè)保險的重要性篇6
正如在現(xiàn)代保險制度體系中．一般可概括為商業(yè)性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險領域也應該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險與農(nóng)業(yè)政策性保險兩類性質不同的基本險別鑒于農(nóng)業(yè)保險所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時期的高賠付、低收益的運作情況．商業(yè)性保險一般不愿或無力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險主要是由政府或政府專門機構承擔、主責和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險或政策性農(nóng)業(yè)保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經(jīng)濟政策性農(nóng)業(yè)保險(與社會政策性農(nóng)業(yè)保險相對應)．即針對農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險應該成為農(nóng)業(yè)保險的主體和政府支持的重點險種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。
根據(jù)對我國農(nóng)業(yè)保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農(nóng)業(yè)保險制度缺位及其專門經(jīng)營機構缺失的情況下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該義不容辭地率先承擔農(nóng)業(yè)保險這項政策性業(yè)務．盡快建立起主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制。
一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險功能作用的實證分析
在我國廣大農(nóng)村．只有同時存在農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險．農(nóng)業(yè)保險制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無論是從理論上還是在國內(nèi)外的實踐中．都證明在市場經(jīng)濟條件下單純依靠商業(yè)性保險去承保和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低，不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場：另一方面，農(nóng)業(yè)保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農(nóng)業(yè)保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給。
我們可以運用供求曲線分析商業(yè)保險公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規(guī)則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險預期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風險回避者這一特點，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼．使得農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數(shù)量為QA
因此．農(nóng)業(yè)保險如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險界經(jīng)過多年實踐普遍認可的理論．也是我國商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一，我國于1982年開始由中國人民保險公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險公司開始向商業(yè)性保險公司轉變后，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮．而且由于風險大、經(jīng)營成本高、投保率低和賠付率高，導致經(jīng)營者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險長期虧損．各家保險公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營據(jù)統(tǒng)計．2004年農(nóng)險保費收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半 1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率高達88％．遠高于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈虧平衡點79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國農(nóng)業(yè)保險仍處于低水平的發(fā)展初級階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風險、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展實際．我國應該主要采取政策性保險與商業(yè)性保險相結合的方式，在政府成立專門保險機構或職能部門負責農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營．實施政府政策支持的同時．努力發(fā)揮商業(yè)性保險運作的市場配置作用，降低財政負擔，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架。
二、重構有中國特色的農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)發(fā)展機制
關于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與發(fā)展的模式．國外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營；政府補貼、社會組織經(jīng)營：政府和金融機構主辦、政府控股公司經(jīng)營；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營：以及嚴格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營等發(fā)展模式。國內(nèi)在推進農(nóng)業(yè)保險制度試點中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險公司代理農(nóng)險政策性業(yè)務；成立政策性保險公司；成立互助保險經(jīng)營機構：外資保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司等經(jīng)營模式。
筆者認為，根據(jù)我國的實際情況，應該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險分工與合作經(jīng)營機制；同時，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎，以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度。
一方面．從政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相互協(xié)調(diào)發(fā)展的角度．根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的特點和農(nóng)業(yè)政策性保險應充分發(fā)揮其首倡誘導基礎上的虹吸與擴張性功能的理論要求．以及世界各國農(nóng)業(yè)保險通過商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務的發(fā)展趨勢．我國應該建立主要由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險的多元化的農(nóng)業(yè)保險運行機制這不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行和商業(yè)保險公司的資源．實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的有機結合，確保政府意圖目標的真實實現(xiàn)．還能夠減少政府財政支出，避免新機構設立的膨脹和過高的交易成本和經(jīng)營成本，有利于農(nóng)發(fā)行通過農(nóng)業(yè)政策性保險)與農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機融合，擴大其業(yè)務職能范圍，更好地發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，盡快填補我國農(nóng)業(yè)再保險領域的空白，并且現(xiàn)實可行，易于操作。當然，也可以委托中國再保險公司或其他有實力有興趣的商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險的冉保險業(yè)務，但必須明確由農(nóng)發(fā)行經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務的主渠道作用．并承擔對商業(yè)性再保險的“最后保證人”角色。同樣．對于農(nóng)業(yè)保險中風險巨大、商業(yè)保險無力承保的險種，農(nóng)發(fā)行也可以主動經(jīng)營．并由政府以農(nóng)業(yè)巨災保障基金等形式負擔，但也必須明確由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務的主渠道作用
雖然農(nóng)業(yè)保險是難度很大的財產(chǎn)保險業(yè)務．但它又為商業(yè)保險公司提供了一個龐大的保險市場和極有分量的業(yè)務來源．當狹義財產(chǎn)保險、責任保險等市場被各公司基本分割完畢時，農(nóng)業(yè)保險將成為業(yè)務競爭的又一個領域。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟社會發(fā)展的需要和保險業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，保監(jiān)會已明確將農(nóng)業(yè)保險與養(yǎng)老保險、健康保險、責任保險并列為未來重點發(fā)展的四大領域之一：我國未來保險競爭的主戰(zhàn)場也將主要是在農(nóng)村。所以，從商業(yè)保險公司的經(jīng)營戰(zhàn)略來看．應該積極參與到經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務領域，而且早進入、早主動、早受益。當然．這也與政府有相應的激勵和支持政策，以及農(nóng)業(yè)政策性保險機構的互補性配合密不可分。從而建立起農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險既有分工又相互合作的制度體系．充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能．實現(xiàn)政策性業(yè)務的市場化運作、政策性扶持和多元化經(jīng)營。
另一方面，以獨立完善的法律法規(guī)為主要基礎．以強制性保險為主要手段．構建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險制度．這是區(qū)別于商業(yè)保險的根本特征．也是協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險與商業(yè)保險的基本要求。國外為支持、保障和促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展．一般都有專門立法，我國現(xiàn)行的商業(yè)性《保險法》也要求“農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。所以，目前應該抓住時機．盡快出臺有關農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)．既可以單獨制訂頒布．也可以在相應的巾國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行條例中明確體現(xiàn)。其內(nèi)容包括農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標、性質、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險種類、保險責任、再保險基金、補貼方式、理賠計算、費率厘定、損失評估以及對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督等。
商業(yè)保險的重要性篇7
關鍵詞：商業(yè)健康保險； 影響因素； 發(fā)展策略
一.我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀
自20世紀80年代初原中國人民保險公司在國內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險業(yè)務開始，我國的商業(yè)健康保險已經(jīng)走過了30多個年頭。經(jīng)過三十多年的探索和發(fā)展，2010年我國商業(yè)健康保險保費收入已達到6774658.47萬元，100多家保險公司開辦了商業(yè)健康保險業(yè)務。
我國商業(yè)健康保險的總體發(fā)展狀況可以概括為以下幾點
一是，市場發(fā)育程度不足。衡量一國商業(yè)健康保險市場發(fā)育程度的指標一般為兩個，一是，一國商業(yè)健康保險保費收入占GDP的水平；二是商業(yè)健康保險支付金額占全部醫(yī)療費用支出的比重。2010年健康保險保費收入為6774658.47萬元，占2010年GDP的0.17%。部分歐盟國家私營醫(yī)療保險費占GDP比重在0.14%到5.71%，考慮到國外幾乎沒有購買公立醫(yī)療保障計劃經(jīng)辦服務的傳統(tǒng)，我國私營醫(yī)療保險市場不足。2010年商業(yè)健康保險賠付支出為264.0億元，根據(jù)衛(wèi)生部2010年衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示2010年全國衛(wèi)生總費用預計達19603億元，人均衛(wèi)生費用1440.3元。商業(yè)健康保險支付金額占全部醫(yī)療費用的比重為1.35%。部分OECD國家私營醫(yī)療保險支付占總醫(yī)療費用支出的比例為2.20%到44.80%，明顯高于我國的1.35%。
二是、專業(yè)化程度不足。商業(yè)健康保險提供的是疾病風險管理產(chǎn)品，基于疾病風險管理的特殊性復雜性，專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)健康保險發(fā)展的關鍵措施。截止2010年我國有4家專業(yè)健康保險公司，分別是平安健康、人保健康、昆侖健康、和諧健康，2010年四家公司保費收入分別是：19975.46萬元、92896.82萬元、17608.94萬元、278.95萬元占2010年健康險總保費收入6774658.47萬元的比重分別為0.29%、13.71%、0.26%、0.004%，四家公司合計占比為14.27%。1999年英國和荷蘭的私營醫(yī)療保險有專業(yè)健康保險機構經(jīng)辦占總保險份額的36%和47.2%，法國專業(yè)健康保險機構經(jīng)辦的保險占保險份額的93.3%。
二.影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展因素分析
（一）影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的外部因素
1.國家對商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的角色定位不明晰
商業(yè)健康保險、社會醫(yī)療保險和醫(yī)療救助共同構成了我國多層次醫(yī)療保障體系。2009年4月6日，中共中央、國務院了《中共中央、國務院關于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》，意見提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。”新醫(yī)改方案明確了商業(yè)健康保險在多次次醫(yī)療保障體系中的作用，但是將補充醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險列為醫(yī)療保障體系的不同層次。
2.醫(yī)療保險市場基礎數(shù)據(jù)缺乏、公共信息不充分以及醫(yī)療服務市場不完善
商業(yè)健康保險是以疾病風險管理為對象，其業(yè)務的開展需要不同地區(qū)、不同年份居民疾病發(fā)病率、疾病類型、各類疾病平均費用、居民疾病總體費用等醫(yī)療市場基礎數(shù)據(jù)。目前，衛(wèi)生行政部門沒有公布這些基礎數(shù)據(jù)、從而導致商業(yè)健康保險發(fā)展的基礎信息不足，商業(yè)健康保險精算的基礎缺失。
（二）影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的內(nèi)部因素
1.保險公司簡單追求利潤，忽視了客戶利益和市場培育
隨著市場經(jīng)濟體制建立，我國私營保險公司簡單追求利潤，產(chǎn)品設計、保險合同、市場營銷等方面都只為短期內(nèi)獲得利潤，大量顧客在購買保險產(chǎn)品后獲得的收益與預期相差很大。
2.我國健康保險利潤水平低，風險大決定了健康保險在保險行業(yè)中的相對弱小地位。
我國的商業(yè)保險主要包括兩部分，即財產(chǎn)險、人身險。人身保險是以人的生命、勞動能力或人身健康作為保險對象的一種保險。按照人身保險的本質內(nèi)容、保險范圍和所應付風險而論，主要可以分為三種；人身意外傷害保險、健康保險、人壽保險。[]從保費收入和賠付支出兩個方面來看，健康保險在人身保險中屬于最小的險種。例如表一所示：1999年到2010年健康險保費收入在人身險收入中的比重最高年份為2006年得9.1%，從2006年到2010年健康險保費收入在人身險收入中的比重呈下降趨勢。從健康險賠付支出在人身險支出中的比重來看，2005年達到最高點23.6%，各年份比重呈現(xiàn)出較大的波動性，顯示了健康險償付風險具有較大的不確定性。
3.我國商業(yè)健康保險經(jīng)營管理專業(yè)化水平低
健康保險專業(yè)化經(jīng)營是我國健康保險發(fā)展的關鍵，保險業(yè)成熟的國家，商業(yè)健康保險大多數(shù)都是專業(yè)化經(jīng)營。目前我國僅有人保健康、平安健康、和諧健康、昆侖健康四家專業(yè)商業(yè)健康保險公司，而且其規(guī)模和市場份額都不大。
三.完善我國商業(yè)健康保險發(fā)展策略
（一）政府加強商業(yè)健康保險市場基礎建設
當前政府加強商業(yè)健康保險市場基礎建設包括兩個方面：一是，加強市場基礎數(shù)據(jù)，例如本地區(qū)居民疾病發(fā)生率、疾病費用等數(shù)據(jù)的收集和公開力度。二是，規(guī)范商業(yè)健康保險運營。目前保險營銷中存在諸多不規(guī)范情況，保險監(jiān)管部門嚴格保險公司開展商業(yè)健康保險準入條件、保險營銷人員從業(yè)資格、檢查規(guī)范市場行為、查處違法違規(guī)行為。
（二）拓寬商業(yè)健康保險業(yè)務范圍
商業(yè)健康保險的發(fā)展是以社會醫(yī)療保險提供基本醫(yī)療保障為條件。目前我國基本醫(yī)療保障體系的原則是“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”，這就決定了我國基本醫(yī)療保障體系只能提供較低水平的醫(yī)療保障，參保者的醫(yī)藥費自付比重仍然會居高不下。商業(yè)健康保險應該積極發(fā)展基本醫(yī)療保險保障范圍之外的補充醫(yī)療保險、大病統(tǒng)籌的再保險。
（三）提高商業(yè)健康保險專業(yè)化水平
提高商業(yè)健康保險專業(yè)化水平包括兩個方面：一是，提高商業(yè)健康保險公司商業(yè)健康保險業(yè)務比重在整個商業(yè)健康保險中的比重。目前，我國壽險公司和財險公司也經(jīng)營短期健康保險產(chǎn)品，這些公司在開展健康險業(yè)務時大多仍然按照壽險和財險的經(jīng)營模式、并未遵從商業(yè)健康險的特殊規(guī)律，其產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、競爭發(fā)展策略、風險評估等都存在較大的系統(tǒng)性誤差。二是，提高商業(yè)健康保險公司、商業(yè)健康保險業(yè)務專業(yè)化水平。專業(yè)化健康保險公司要在完善精算技術、產(chǎn)品設計開發(fā)、專業(yè)化人員培訓、特別是增強醫(yī)療費用控制審核水平等方面下功夫，努力提高自身專業(yè)化水平。
參考文獻：
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[2]張遙 張淑玲《英國商業(yè)健康保險經(jīng)驗借鑒》 保險研究 2010年第2期
商業(yè)保險的重要性篇8
關鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品
中圖分類號:F840.32文獻標志碼:A文章編號:1673-291X（2008）13-0075-02
保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。
一、保險業(yè)的特點
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務結構，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，更好地服務于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權利義務關系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關機構為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。
2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業(yè)務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医?jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管
《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構的一項職責?！侗ｋU公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監(jiān)管機構習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。
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